L’idée de l’article d’aujourd’hui provient d’une discussion avec une amie qui me disait avoir un compte Revolut et qu’elle gagnait quelques euros ou centimes d’euros par jour.

L’idée de gagner de l’argent « sans rien faire » c’est un peu le rêve humain et elle était hyper contente… mais ces centimes gagnés ne sont ils pas plutôt perdus ? 

Grosse incompréhension mais je m’explique !

Je ne suis pas folle vous savez comme dirait Florence Foresti 🙂

Les intérêts composés sont souvent qualifiés de « huitième merveille du monde » car ils peuvent transformer des investissements modestes en sommes considérables sur le long terme.

Ce serait Albert Einstein qui l’a dit, je pense qu’on peut lui faire confiance, au moins sur l’aspect mathématique.

Les intérêts composés signifient que les intérêts générés par un capital initial sont réinvestis pour produire à leur tour des intérêts. On parle souvent d’un effet boule de neige qui permet une croissance importante du capital initial.

Nous verrons quelques exemples plus bas pour que ce soit très concret.

Le Livret A mais seulement si vous n’y touchez pas peut être un exemple concret d’intérêts composés. 

Comprendre les intérêts composés

On peut distinguer 3 cas de figures quand il s’agit des intérêts :

• Les intérêts composés = effet boule de neige où les intérêts génèrent des intérêts 
• Les intérêts simples = les intérêts sont calculés uniquement sur le capital initial
• Pas d’intérêts = je récupère mon cash tout de suite

Formule des intérêts composés

J’ai hésité à mettre la formule mathématique… mais en fait non pour ne pas vous perdre tout de suite !

A la place nous allons utiliser des exemples concrets, pour vous rappeler les cours de maths à l’école. 

En revanche, quelques mots clés importants :

• Capital initial : somme d’argent investie au départ.
• Taux d’intérêt : pourcentage de rendement annuel de l’investissement.
• Fréquence de composition : nombre de fois par an où les intérêts sont calculés et ajoutés au capital (par exemple, mensuellement, trimestriellement, annuellement).
• Nombre d’années : durée totale de l’investissement en années.

Exemples concrets

Imaginons que vous investissiez 10 000 € à un taux d’intérêt annuel de 5%, avec un taux de rendement annuel, sur une période de 10 ans.

En utilisant un calculateur d’intérêts composés, voici le montant année après année pour illustrer l’effet boule de neige : 

La première année, ce sont les 10 000 euros à 5% qui vous rapportent 500 euros. Simple. 

La deuxième année, ce sont les 10 500 euros de l’année 1 qui vous génèrent cette fois 10 500 x 5% soit 11 025 euros. On parle ici de 1025 euros en plus. 

Ainsi, au bout de 10 ans d’intérêts composés, votre investissement initial de 10 000 € s’est transformé en 16 289 € soit + 6289€.

Au bout de 14-15 ans, vous avez doublé votre mise avec 10 000 euros de départ.

Bien évidemment cela est possible si vous n’avez pas retiré d’argent entre temps.

Différence entre intérêts simples et composés

Pour bien saisir la puissance des intérêts composés, comparons-les brièvement aux intérêts simples, pour voir la différence sur le long terme.

Supposons un investissement de 10 000 € à un taux d’intérêt annuel de 5% sur une période de 10 ans.

• Intérêts simples :
  • Chaque année, les intérêts sont : 10 000 € × 5 % = 500 €.
  • Sur 10 ans, les intérêts totaux sont : 500 € × 10 = 5 000 €.
  • Le montant total accumulé sur 10 ans est : 10 000 € (capital initial) + 5 000 € (intérêts) = 15 000 €.
• Intérêts composés :
  • La première année, les intérêts sont : 10 000 € × 5 % = 500 €.
  • Je ne vais pas refaire les calculs car on l’a vu plus haut 😉
  • Le montant total accumulé sur 10 ans est : 10 000 € (capital initial) + 6 289 € (intérêts) = 16 289 €

La différence est donc de 1 289€ par rapport aux intérêts simples ce qui sur un montant de 10 000€ représente 13% de plus. 

Avec la stratégie de ma pote Revolut de percevoir les intérêts tout de suite, ces 10 000 euros deviendraient… 10 000 euros ou moins à cause de l’inflation.

L’impact du temps et du taux de rendement

Il existe 2 facteurs importants qui influencent la croissance d’un investissement avec intérêts composés : la durée de l’investissement et le taux de rendement.

La durée de l’investissement

Plus vous investissez tôt, plus vous bénéficiez de l’effet des intérêts composés. Assez logique car une boule de neige sur 10 ans vs 50 ans aura forcément une taille différente. 

Élément important : même de petites sommes investies sur de longues périodes peuvent aboutir à des montants conséquents. C’est pour cela qu’il est recommandé d’investir le plus tôt possible, même 50 euros par mois pour bénéficier de l’effet temps.

C’est ce qu’a fait Warren Buffet semble-t-il puisqu’il investissait 1$ par jour au début. Attention il a fait d’autres choses pour atteindre sa fortune actuelle 🙂 Je ne vous promets pas de devenir milliardaire avec 1€ investi par jour.

Nous allons voir l’impact de la durée d’investissement seule sans faire varier le reste avec un montant initial de 10 000€ et taux de rendement à 5%.

Exemple :

Imaginons deux investisseurs, Alice et Bob.

• Alice :
  • Commence à investir à 25 ans
  • Montant initial : 10 000 € 
  • Taux de rendement : 5%
  • Total quand elle aura 65 ans soit une durée d’investissement de 40 ans : 70 400 €.
• Bob :
  • Commence à investir à 45 ans
  • Montant initial : 10 000 € 
  • Taux de rendement : 5%
  • Total quand il aura 65 ans soit une durée d’investissement de 20 ans : 26 533€.

Fait intéressant, on parle pour un temps multiplié par 2 d’un investissement qui se valorise presque 3 fois.

Ca c’était pour le facteur temps.

Donc on commence à investir le plus tôt possible : pour votre bénéfice sans mauvais jeux de mots. 

Le taux de rendement

Le taux de rendement est le pourcentage d’intérêts que vous générez. Il est forcément lié au niveau de risques que vous prenez.

Par exemple, le livret A est à 2,4% quand un investissement en bourse peut atteindre 8% et en private equity 14%.

Je pense que vous comprenez bien le concept de taux de rendement et pour garder la métaphore de la boule de neige, il s’agirait de la vitesse à laquelle la neige descend de la pente. Plus elle va vite, plus elle grossit.

Nous allons voir l’impact du taux de rendement cette fois sans faire varier le reste, à savoir montant initial (10 000€) et durée d’investissement (20 ans).

Exemple :

Toujours deux investisseurs, Alice et Bob.

• Alice :
  • Montant initial : 10 000 €
  • Durée d’investissement : 20 ans 
  • Taux de rendement : 5%
  • Total sur 20 ans : 26 533 €
• Bob :
  • Montant initial : 10 000 € 
  • Durée d’investissement : 20 ans 
  • Taux de rendement : 10%
  • Total sur 20 ans : 67 275€

Là encore pour un taux de rendement x2 l’investissement se valorise plus de deux fois. 

Si vous avez une appétence au risque relativement élevé, vous pouvez allez sur des taux de rendement élevés pour faire croître votre capital plus rapidement.

Conclusion

Les intérêts composés sont un outil formidable et sous estimé pour faire croitre votre capital de manière exponentielle, en réinvestissant les intérêts générés.

Pour profiter de ces intérêts composés, il est essentiel d’avoir une approche d’investissement à long terme, en commençant à épargner le plus tôt possible (facteur durée d’investissement).

Même de petites sommes investies régulièrement peuvent, grâce à la capitalisation des intérêts, se transformer en un capital conséquent sur plusieurs décennies. 

Si vous n’avez pas peur du risque et/ou avez un horizon de placement long, vous pouvez aussi jouer sur le facteur taux de rendement.

Dans tous les cas mettez en place des placements automatisés pour investir sans y penser. 

En revanche, récupérer vos intérêts gagnés tous les mois = grave erreur ! Vous comprenez maintenant pourquoi.

Si vous souhaitez trouver le meilleur investissement spécialement fait pour vous, cet article là synthétise au maximum pour vous aider à y voir plus clair : Le “Meilleur Investissement 2025” : Comment choisir selon ton profil ?