Ce titre ressemble à l’introduction d’un cours de comptabilité chiant auquel on ne comprend pas la moitié. Mes excuses à tous les comptables 😉 

Et pourtant ces 2 mots clés Actifs et Passifs représentent un des piliers de l’investissement et de l’enrichissement. 

(Pour ceux qui pensaient vraiment avoir un cours de compta, voici une ressource bien noté).

Pour illustrer, nous allons prendre des exemples diamétralement opposés et voir l’effet dans 20 ans.

Alors oui “20 ans c’est loin” mais vous allez voir que le temps passe incroyablement vite (comme le disent toutes les personnes plus âgées que vous et que vous avez probablement ignorées comme moi “à l’époque”).

La grosse différence entre une personne qui construit une liberté financière à long terme et une qui vit au jour le jour repose sur ce concept simple : la distinction entre actifs et passifs.

Si vous voulez que votre argent travaille pour vous et génère des revenus, vous devez comprendre ce principe fondamental et l’appliquer à votre quotidien.

Cela répondra également à la question de la résidence principale et de l’ensemble des investissements que vous avez.

C’est un état d’esprit que je vous invite à adopter avant chaque dépense et/ou investissement.  

Dans cet article, nous verrons la différence entre un actif et un passif, pourquoi les riches accumulent l’un des deux et comment vous pouvez à votre tour mettre en place leur stratégie.

1. Notions d’Actifs et Passifs 

Qu’est-ce qu’un Actif ?

Un actif est quelque chose qui rapporte de l’argent, par le biais de revenus, d’intérêts, de dividendes ou d’une prise de valeur dans le temps.

Exemples concrets d’actifs :

• Actions et ETF : Produisent des dividendes qui peuvent être réinvestis et prennent de la valeur dans le temps.
• Immobilier locatif : Génère des loyers et s’apprécie sur le long terme.
• Business rentable : Un site web monétisé, une entreprise, une boutique e-commerce, produits dématérialisés (formation, ebook,,..)
• Crypto-monnaies : Volatile, mais potentiellement très rentable avec une stratégie bien définie.
• Obligations : Produisent des intérêts réguliers.
• Matières premières : prennent de la valeur dans le temps (ex : or)

La limite du type d’actifs est votre créativité car votre voiture peut par exemple être un actif si vous transportez des personnes ou des objets contre rémunération, une chambre dans votre grande maison si vous la louez ponctuellement en AirBnB ou faites de la colocation,… 

Avec un peu de créativité, vous pourrez ainsi transformer vos passifs en actifs. 

Ce qui nous amène ainsi à la question : qu’est ce qu’un passif ?

Qu’est-ce qu’un Passif ?

Un passif est quelque chose qui vous coûte de l’argent, que ce soit par des dépenses directes ou une perte de valeur dans le temps.

Exemples de passifs :

• Crédit voiture : Vous payez des intérêts et la voiture perd de la valeur très rapidement. 
• iPhone dernier cri : Dévalorisation rapide, 1200€ aujourd’hui, 500€ dans 1 an.
• Abonnements inutiles : Netflix, Spotify, gym que vous n’utilisez pas ou que vous pourriez imaginer autrement.
• Vêtements de luxe : Leur valeur chute instantanément après l’achat.
• Restaurants et sorties excessives : Expérience sympa mais pas d’effet levier sur votre argent.

Ce qui peut être intéressant pour vous si vous avez beaucoup de passifs est de vous demander la raison de cet achat.

Est-ce un enjeu d’image, de réputation, de posture ? Ou juste un état d’esprit  YOLO ou on verra plus tard ?

Il n’y a pas de mal à dépenser en passifs si vous pouvez vous le permettre mais plus problématique si cela implique des difficultés avec les fins de mois ou pour trouver de l’argent à investir. 

2. Pourquoi Les Riches Accumulent des Actifs et Les Autres des Passifs ?

Les “riches” ne sont pas plus intelligents ou n’ont pas toujours hérité, ils appliquent simplement une règle d’or : acheter des actifs avant des passifs. 

Si vous regardez des personnes qui ont un train de vie qui vous fait rêver, ils peuvent se permettre d’acheter des passifs car ils ont commencé au départ par investir dans des actifs. C’est un retour sur investissement.

Cela vaut quel que soit le sujet ou domaine. Un sportif ou sportive de haut niveau par exemple investit dans son coaching, son entraînement et sa formation, mais l’actif c’est lui ou elle.

Quand on voit des millions d’euros de “salaire”, c’est parce que cet athlète a investi dans ces actifs, ce qui lui permet ensuite de se faire plaisir avec des passifs s’il le souhaite.

Je trouve que les montants sont parfois stratosphériques mais la logique est celle là. 

Voici deux cas opposés pour illustrer et je vous invite à évaluer si votre situation personnelle se rapproche plus de Jean ou de Jeanne. 

JEAN

• Salaire : 2200€
• Achète une voiture en leasing (500€ / mois)
• Prend un crédit pour la dernière TV (50€ / mois)
• Loue un appartement (800€ / mois)
• Ne met rien de côté

Résultat ? Il doit travailler chaque mois pour financer son style de vie. S’il perd son salaire ou au moment de la retraite s’il n’a rien mis de côté entre-temps, le robinet de revenus est coupé mais il doit toujours rembourser ses emprunts. Compliqué et stressant surtout.

JEANNE

• Salaire : 2200€
• Met 300 € / mois en bourse et 100€ sur son assurance vie
• Achète un studio en location (loyer couvre les charges)
• Mets de l’argent de côté tous les mois pour investir dans de l’immobilier locatif

Résultat ? Elle construit un patrimoine pérenne sur le long terme et son argent travaille pour elle. Dans 10 ou 20 ans, elle pourra être libre financièrement et acheter (éventuellement) des passifs. 

Si vous avez déjà emprunté de l’argent à une banque c’est une question qui est posée. “Listez toutes vos sources de revenus et vos dépenses.”

La banque se charge ensuite de vérifier l’équilibre entre les deux et votre solvabilité.

D’où l’intérêt de maximiser vos actifs si vous voulez emprunter : cet état d’esprit montre à la banque que vous savez comment placer votre argent et générer de la valeur. 

3. Comment Transformer Son Argent en Actifs ?

Pour adopter cet état d’esprit de richesse ou liberté financière, voici les 3 règles simples à suivre. 

Règle n°1 : Investissez Avant de Dépenser

Avant d’acheter un passif, posez-vous toujours cette question : cet achat peut-il me rapporter de l’argent ou m’en coûte-t-il ?

S’il en coûte aujourd’hui, existe-t-il un moyen de le transformer en actif ? 

C’est là que nous allons aborder le cas de la résidence principale. A l’achat, si vous avez emprunté et habitez dedans, il s’agit d’un passif puisque c’est à vous de rembourser la banque. Maintenant si vous pouvez vivre cela sans vous priver et que vous voyez un potentiel de location ou de plus value à la revente, cela rentre dans la catégorie actif (à long terme). 

C’est pour cela que lors de consultations stratégiques, la résidence principale est prise en compte, ce qui rassure ceux qui n’ont pas forcément investi ailleurs. 

Pour vous achats, une autre astuce également pour que ce soit réfléchi, vous pouvez vous poser ces questions :

• Est-ce un besoin ou une envie ? 
• Est-ce que j’en ai vraiment besoin ? 
• Est-ce que j’en ai besoin maintenant ?

Ça a l’air extrêmement simpliste comme ça mais cela marche furieusement bien (avec moi en tout cas). 

Si vous êtes 80% passifs / 20% actifs, cette stratégie vous permettra de faire bouger cet équilibre ! (en faveur des actifs, what else?) 

Objectif : réduction des passifs. 

Règle n°2 : Automatisez Épargne et Investissements

Pour automatiser vos investissements, le point de départ est de savoir combien vous pouvez / voulez investir. 

Pour cela, planifiez vos dépenses courantes et fixez un budget mensuel à ne pas dépasser. La différence entre source de revenus et budget mensuel vous donnera le montant d’investissements possible par mois. 

Vous pouvez bien évidemment y consacrer 1% ou 35% de votre salaire, c’est vous qui décidez mais l’important est le geste et l’action de le faire.

Le budget permet de suivre vos dépenses et de ne pas trop abuser. Ce n’est pas une règle absolue car vous pouvez par exemple dépenser 500 euros d’un coup pour des vacances, pas prévues au budget.

L’idée du budget est de pouvoir noter des écarts et les réduire éventuellement si par exemple votre budget sorties est en avril de 450 euros et en juin de 1200 euros.

“Ce qui ne se mesure pas ne s’améliore pas.” William Edwards Deming 

Mettez également en place un virement automatique vers un compte d’investissement dès la réception de votre salaire. Cela vous permet de ne pas oublier d’investir sans avoir la charge mentale et d’ajuster certaines dépenses en fonction de vos investissements. Investir est maintenant votre priorité, pas quelque chose que vous reléguez au second plan juste “quand vous y pensez”.

Règle n°3 : Pensez Long Terme

Les actifs prennent du temps à se construire. Soyez donc patient et laissez l’effet cumulatif faire son travail.

Cela vaut pour toutes les classes d’actifs et il est aussi important de savoir comment entrer que de savoir comment sortir d’un investissement. Pour l’assurance vie notamment, vous pouvez sortir en rente viagère ou en capital et il y a une différence importante entre les deux. 

Les retraits sur un PEA au bout d’un certain temps auront un impact différent de ceux de votre compte titre. 

Le long terme explique aussi pourquoi certains investisseurs supportent la volatilité des marchés.

Par exemple, un indice boursier mal en point peut être en forte croissance si vous attendez 2 ou 3 ans. C’est ce que l’on a vu avec le COVID, une décroissance importante puis un rebond. 

Le temps long permet de lisser les fluctuations observées et de les rendre potentiellement plus acceptables selon votre niveau d’appétence au risque.

Bien évidemment si vous avez investi 100% de votre argent en actions, que le marché boursier se porte mal pendant 6 mois et que vous en auriez eu besoin dans le mois qui suit votre placement, la situation est critique.

Mais comme vous savez qu’on diversifie et qu’on investit avec une optique long terme, cette situation est purement fictive et n’arrivera jamais.

Conclusion et actions

Vous pouvez changer votre situation financière pour aller vers plus de liberté et cela commence maintenant. 

Pour commencer, listez sur une feuille avec 2 colonnes la liste de vos passifs et des actifs. 

Commencez par éliminer les passifs inutiles si vous en avez. Pensez également aux passifs que vous pourriez transformer en actifs, afin de générer éventuellement un revenu complémentaire ou de l’argent que vous pourrez investir. 

Définissez vos objectifs financiers ainsi que la stratégie pour l’atteindre. 

Mettez en place des investissements programmés.

Laissez maturer (pendant des décennies, pas de fausses promesses ou espoirs).

Et hop, vous voilà libre financièrement !

Alors dites-moi, quel sera votre prochain achat : actif ou passif ?

Note : il est possible de générer des revenus passifs avec un actif. Mais ce sera pour une prochaine si vous avez survécu à ce post 😉