Dans cet article nous allons aborder l’importance de l’horizon de placement. Nous verrons pourquoi il est important de commencer à investir le plus tôt possible.

Nous allons présenter l’impact du temps sur différents supports ainsi que le principe des intérêts composés. Et pour finir ce que cela signifie pour votre épargne concrètement avec des exemples.

Objectif : préparer sa retraite

Je suis de nature très optimiste mais soyons réaliste. Aavec les évolutions démographiques et la situation de la France, il est responsable de prendre en mains ses finances.

Le sujet qui préoccupe le plus mes clients : la retraite. Rien ne garantit que les retraités dans 20 ou 25 ans pourront bénéficier comme aujourd’hui de 50% de leurs revenus à taux plein.

Et si ce taux passait à 30%, quel impact cela aurait-il pour vos finances ?

C’est ce que j’ai réalisé à 32 ans en voyant les courbes de l’inflation et les courbes démographiques. Il y a une explosion de retraités qui ont cotisé 40 ans mais vont vivre bien plus longtemps.

J’ai donc décidé de m’y prendre tôt pour sécuriser mon avenir financier afin de vivre cette période sereinement. Pouvoir voyager, profiter de mes amis, ma famille, avoir du temps pour les loisirs,….

Il y a un nom compliqué pour cela : la retraite par « capitalisation ». Cela permet de pallier celle actuelle par « répartition », qui est très mal en point.

Le gros problème que je vois c’est le peu d’anticipation dans certaines situations. Il y a toujours mieux à faire et plus « fun » que de préparer son avenir, je vous l’accorde !

Mais une fois arrivé à 60 ans, on peut avoir perdu son emploi car on « coûte trop cher ». A ce moment c’est bien trop tard pour s’en préoccuper.

Ces personnes cherchent alors une recette miracle ou prennent des risques dans une tentative désespérée de rattraper le temps perdu. Alors qu’une bonne anticipation de l’horizon de placement aurait suffit.

Comparaison d’horizons de placements

Pour illustrer, voici 3 situations pour lesquelles nous ne changerons qu’une seule variable à savoir le temps d’investissement pour mesurer l’impact de cette variable uniquement. C’est simplifié pour que vous compreniez le grand principe derrière, la réalité étant plus nuancée.

Anne (A) commence à investir de l’argent à 25 ans (20 000€). En misant sur une retraite à 65 ans, elle a 40 ans d’horizon de placement devant elle.

Béatrice (B) commence à investir à 45 ans avec un horizon d’investissement de 20 ans.

Et Christiane (C) commence à investir à 55 ans avec un horizon d’investissement de 10 ans.

Voici ce qu’il se passe avec un rendement théorique à 4% par an (par exemple avec un livret A + quelques actions) :

La plus-value réalisée est de +76 855€ (96 855 – 20 000€) pour Anne, +23 822€ pour Béatrice et +9 605€ pour Christiane.

L’horizon de placement long, le meilleur allié de l’investisseur

Contrairement à ce que certains pensent, le montant de placement initial est important mais ne fait pas tout !!

Pour confirmer ce point, admettons maintenant que Christiane hérite de 100 000€ à 55 ans. Elle souhaite investir pour sa retraite toujours sur un horizon à 10 ans.

L’investissement sur 40 ans génère toujours une plus-value plus importante !!

Nous sommes d’accord que dans ce cas, le patrimoine final de Christiane sera tout de même supérieur 😉

Mais comment expliquer ce phénomène ?

Avec le principe des intérêts composés

« Un capital est placé à intérêts composés lorsque les intérêts de chaque période sont incorporés au capital pour l’augmenter progressivement et porter intérêts à leur tour. C’est une notion antagoniste à celle d’intérêts simples, où les intérêts ne sont pas réinvestis pour devenir à leur tour porteurs d’intérêts. »

En simplifié et schématisé – c’est l’effet boule de neige :

Votre patrimoine initial (la petite boule de neige en haut) génère des intérêts lorsqu’elle est investie qui augmente ainsi la taille de la boule (votre patrimoine) qui continue à générer des intérêts…

Plus la pente est longue (l’horizon de placement), plus la boule de neige grossit.

Conclusion

Dans la mesure du possible et de façon disciplinée, la bonne solution pour sécuriser son avenir financier est de mettre de côté et investir tous les mois le plus tôt possible pour profiter des intérêts composés. Mais il n’est jamais trop tard pour commencer !

En cas d’investissements « tardifs », vous pouvez opter pour un rendement légèrement supérieur (parfois avec plus de risques). Même 1% en plus permettrait de mieux valoriser vos investissements et de sécuriser votre retraite.

Dans le prochain article, nous aborderons les effets d’un placement initial unique par rapport aux versements programmés et réguliers.

Si vous souhaitez sécuriser votre avenir financier et avoir le même niveau de vie à la retraite, vous pouvez prendre rendez-vous pour faire le point sur votre situation et discuter des prochaines étapes.

Je préfère le préciser : je ne travaille qu’avec un nombre restreint de clients pour leur proposer des analyses sur-mesure et de qualité avec une vision à 360 degrés (cad ne pas oublier la fiscalité). Premier arrivé, premier servi !

Et pour tous ceux qui préfèrent s’occuper de leurs finances dans 10 ans, l’année prochaine ou dans 3 mois comme Béatrice ou Christiane…

Vous faites ce choix en connaissant les enjeux et conséquences…