La retraite… le sujet de préoccupation dans le top 5 des Français. Et à juste titre car on entend parler de la fin de la retraite par répartition depuis quelques années déjà. Dans cet article, nous aborderons la problématique très souvent mentionnée de « comment préparer sa retraite ? ».

Nous verrons en quoi consiste la retraite par répartition actuelle et pourquoi ce modèle ne suffit plus. Puis nous présenterons 5 façons de toucher un complément de revenus à la retraite. Liste non exhaustive, faites jouer votre créativité.

Si vous êtes déjà convaincue que vous aurez un problème de retraite : prenez rendez-vous ici pour discuter de vos objectifs. Nous verrons ensemble comment les atteindre.

Comment bien Préparer sa Retraite ?

Qu’est-ce que la retraite par répartition ?

Dans un système par répartition, les cotisations sont versées par les actifs au titre de l’assurance vieillesse et immédiatement utilisées pour payer les pensions des retraités.

Ce système repose sur une solidarité entre générations.

Son équilibre financier dépend du rapport entre le nombre de cotisants et celui des retraités.

Le système de retraite est structuré en trois parties :

• retraite de base ;
• retraite complémentaire ;
• retraite supplémentaire (facultative)

Ce sont les cotisations payées en travaillant qui ouvrent le droit à un montant à la retraite.

Si vous n’avez pas cotisé 172 trimestres notamment en raison d’évènements particuliers dans votre vie (enfants, auto-entreprise, chômage, maladie, …), vous pourriez ne pas toucher une retraite de base à taux plein, à savoir dans la majorité des cas 50% de la moyenne des 25 meilleures années de revenu.

Votre retraite de base pourrait aussi être insuffisante pour vos besoins si vos revenus sur ces 25 années ont été relativement faibles.

De plus, vos besoins financiers vont peut-être aussi augmenter avec l’âge si vous devenez dépendant notamment et l’inflation grignotera d’année en année votre pouvoir d’achat.

Dans ces cas-là, un complément de retraite peut être intéressant à planifier afin de maintenir le même niveau de vie une fois retraité(e). C’est pour cela qu’il est primordial de préparer sa retraite suffisament à l’avance.

Pourquoi le modèle par répartition ne suffit plus ?

Ce système de solidarité inventé en 1946 suite à la seconde guerre mondiale a connu un boom démographique. Tout le monde est au courant de l’espérance de vie qui croit et du taux de natalité qui diminue.

Il y a ainsi plus de retraités qui vivent plus longtemps et moins d’actifs pour financer ce modèle.

« En 2000 en France, seuls 20 % des hommes âgés de 60 à 64 ans étaient actifs contre 70 % en 1960 (Laffargue 2008, p. 313).

Les facteurs suivants peuvent ramener l’équilibre :

• augmentation du nombre de cotisants ;
• augmentation du taux de cotisation ;
• augmentation de la durée de cotisation ;
• augmentation de l’âge de départ à la retraite ;
• baisse du salaire de référence ;
• appel à d’autres ressources indépendantes (subventions de l’État pour l’essentiel) ;
• baisse du nombre de pensionnés (durcir les conditions pour bénéficier d’une pension, les conditions de réversibilité, etc.) ;
• baisse des pensions versées ; »

Comme vous le voyez, la majorité des facteurs mentionnés pour un retour à l’équilibre est en défaveur des futurs retraités. Que ce soit travailler plus, cotiser plus, gagner moins, ….

Il est donc crucial de prendre les choses en mains avant qu’il ne soit trop tard.

Nous avons aussi vu des réformes pour reculer l’âge de la retraite en 2023. Qui nous dit qu’il n’y en aura pas beaucoup d’autres et que dans 15 ans l’âge de la retraite sera de 70 ans ?

Les 5 compléments de revenus à la retraite

Tous ne vous correspondront pas forcément mais ils permettent de vous donner des options.

1. Si vous avez investi en bourse : vous pouvez retirer annuellement un certain montant depuis votre PEA / CTO ou assurance vie. Avec environ 600 000€ de capital investi, les intérêts composés permettent de compenser un montant de 20 000€ retiré tous les ans soit 1 667€ nets par mois.
2. Si vous avez épargné dans un PER : un rachats avec une sortie sous forme de rente ou de sortie en capital (privilégier des rachats partiels dans ce cas là pour limiter l’imposition). Le PER peut être transmis au conjoint ou partenaire de PACS sans taxation liée aux droits de succession.
3. Si vous avez investi dans l’immobilier : a. Locatif : vous pouvez continuer à louer vos biens et toucher un complément de revenus tous les mois. Le seul inconvénient est qu’avec l’âge, la gestion de cet actif pourrait devenir plus contraignante pour vous surtout si vous gérez en direct. Et avoir un intermédiaire va générer des coûts donc diminuer votre complément de revenu. b. SCPI : vous avez acheté des parts de Société Civile de Placement Immobilier. Le gestionnaire s’occupe de tout (locataire, travaux, maintenance, loyers, …) et vous touchez des dividendes.
4. Si vous avez une grande maison vide et que vous aimez les interactions avec les autres : vous pouvez faire gite ou maison d’hôte ou AirbNb. Dans la même lignée, il est possible de louer sa voiture par exemple. Tout passif (élément qui génère des coûts) que vous pouvez transformer en actif (élément qui génère des revenus ou au moins neutralise les coûts).
5. Si vous souhaitez continuer à travailler pour atteindre les 172 trimestres : cela peut être une activité à temps partiel ou à temps complet. Dans mon expérience, la plupart des personnes n’ont plus tellement envie de travailler après 65 ans mais ne généralisons pas !! Si vous avez des dons, aptitudes, facilités, vous pouvez également créer votre auto-entreprise et commercialiser vos produits ou savoir-faire.

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Vous l’aurez compris, à conditions d’anticiper et de préparer sa retraite, il est possible de toucher des compléments de revenus.

Parce que vos envies et votre énergie peuvent changer avec l’âge, je vous recommande de combiner si possible au moins 2 de ces options. Cela vous évitera d’être « coincé » dans une option qui ne vous convient plus au bout d’un moment.

Pour être certain de bien anticiper votre avenir, prenez rendez-vous pour échanger sur les options et mettre en place un plan qui vous convient, adapté à vos objectifs et besoins, pour toucher un complément de revenus à la retraite.

Prenez rendez-vous (gratuitement) aujourd’hui pour sécuriser votre avenir financier et celui de vos enfants !

Car si la situation actuelle est dégradée, imaginez ce que ce sera pour la génération suivante et celle d’après….

Nous avons une responsabilité importante en tant qu’adultes de protéger les générations futures.

Si vous ne le faites pas pour vous en disant que tout ira bien, faites-le pour vos enfants ou petits-enfants.