Le choix de vos investissements est un élément crucial dans la construction de votre patrimoine. Cependant, un mauvais support avec une fiscalité élevée, trop de frais, un faible rendement ou des frais de transmissions énormes peuvent avoir un impact de plusieurs milliers ou centaine de milliers d’euros à moyen ou long terme. Alors, dans quoi investir en 2025 pour éviter ces pièges et investir au mieux ?

Il est important de se poser au moins une fois dans l’année pour faire un bilan. Redéfinir ses objectifs, son niveau de risque acceptable, l’horizon de placement… Et se préparer à d’éventuelles opportunités de marché.

Votre situation peut notamment avoir changé en cours d’année sans que vous ayez pensé à ajuster vos objectifs financiers.

On peut imaginer pas mal de situations de vie où vos investissements peuvent passer au second plan…

Pour faire le point sur vos objectifs et vos stratégies, prenez rendez-vous ici.

Quels critères pour conserver ou arrêter une stratégie d’investissements ?

Avant de décider dans quoi investir en 2025, il est essentiel de regarder plusieurs critères :

1. La rentabilité nette après fiscalité
   Tout investissement doit être évalué en tenant compte des frais et de la fiscalité associée. Un produit peut afficher une rentabilité brute intéressante mais avec des frais ou impôts réduisant considérablement vos gains. Il peut donc être judicieux de le reconsidérer.
2. La diversification
   Miser sur une seule classe d’actifs, comme l’immobilier ou la bourse, peut être risqué. Diversifier vos investissements permet de mieux gérer les fluctuations des marchés.
3. La cohérence avec vos objectifs
   Vos projets évoluent : préparer votre retraite, financer les études de vos enfants ou sécuriser vos revenus passifs. Assurez-vous que vos investissements restent alignés avec ces objectifs.
4. Le niveau de risque acceptable
   Certains actifs, comme les actions ou les cryptomonnaies, présentent une volatilité élevée. Ils peuvent convenir aux investisseurs avec un horizon long terme, mais moins à des profils prudents ou proches de la retraite.

Ce que je garde et ce que je jette : ma stratégie pour 2025

J’ai fait cette analyse de mes investissements et voici ce que j’ai décidé d’arrêter ou de continuer pour 2025.

Attention, il ne s’agit pas d’une catégorie que je vous recommande d’arrêter mais plutôt une stratégie qui n’est plus en accord avec mes objectifs, mes projets et mon niveau de risque acceptable. Certains de ces investissements ont plus de 5 ans, avant que je ne me forme.

Niveau contexte pour commencer, je suis de façon mensuelle l’évolution de mon patrimoine. La croissance en 2024 est de +34,75% (soit +49 730€ à fin novembre).

Cela vous donne une idée du niveau de volatilité, de risque et de performance que je suis prête à accepter à titre personnel. 

Mais avant cela j’ai sécurisé les choses avec pas mal d’immobilier (RP, Pinel et LMNP). Puisque j’ai un horizon de placement de plus de 20 ans, je peux prendre des risques. 

Ce que j’arrête : dans quoi ne pas investir en 2025 

– Assurance vie (produit structuré)

J’avais souscrit auprès d’un “expert” (CGP) une assurance vie, soit disant géniale avec plus de 6% de rendement annuel. J’avoue n’y avoir mis qu’un faible montant car une assurance vie aussi dynamique me semblait peu probable.

En regardant plus attentivement ce qu’il y a dedans, je vois des actifs très peu performants et une rentabilité annuelle de 3,8%. Mon autre assurance-vie a un rendement de 8% annuel donc on arrête.

En prenant en compte la fiscalité avec cette clôture d’assurance vie avant les 8 ans, on parle de 50€ d’impôts (30% des plus value).

Ceci reste acceptable car je prévois de ré-investir ce montant à 8%.

Autrement dit la perte en impôts sera compensée par la croissance l’année prochaine sur un support à 8% !

Attention aux produits structurés et aux conseils de ceux qui touchent une prime pour vous les recommander. C’est un produit qui a bien marché en 2024, il est donc probable qu’on vous le propose si vous n’y connaissez rien.

Ne faites pas ça : cela vous coûtera moins cher de prendre rendez-vous ici (0 commission).

– Crowdfunding immobilier

J’ai déjà investi 12 000€ dans cette classe d’actifs. Mais sur les 3 projets en cours deux ont des retards de paiements entre 6 mois et 1,5 ans.

Avec l’inflation, l’augmentation des prix et le ralentissement du marché immobilier, pour moi les feux sont au rouge pour cette classe d’actifs en ce moment. Si vous investissez dans cette catégorie, gardez bien à l’esprit que la date de remboursement indiquée peut bouger donc investir de l’argent dont vous n’avez vraiment pas besoin à moyen terme non plus. 

Autre point qui m’a fait me décider : j’ai signé pour un rendement de 10% net à 12 mois, soit environ 8% brut. En changeant les dates de remboursement, cela signifie que mes 10% s’étalent maintenant sur 18 mois. Ce qui signifie une rentabilité brute proche de 6%. 

– SCPI

Investir dans des SCPI est une stratégie que je recommande pour les profils plus défensifs ou approchant de la retraite. Certaines SCPI peuvent atteindre 6 à 7% de rendement avec un niveau de risque maîtrisé si la société est connue pour sa bonne gestion.

Certaines SCPI ont même bénéficié du ralentissement du marché immobilier pour faire des acquisitions avec leurs fonds propres. 

Mais alors si c’est si bien pourquoi arrêter ? 

Très simple, encore une fois la rentabilité totale dans l’enveloppe choisie vs mon niveau de risque acceptable. Avec des SCPI en direct, la rentabilité est entre 4 et 5% tandis que les même SCPI en assurance vie atteignent entre 5 et 6%. Je garde cette stratégie dans ma poche pour sécuriser au fur et à mesure mon patrimoine.. Sur une assurance vie pour le coup !

Ce que je continue : dans quoi investir en 2025 

– Bourse

Avec un rendement annuel de 8 à 9% sur les actions et ETFs de mon portefeuille, je continuerai à investir en bourse en 2025 avec une stratégie passive et active détaillée ici. Avec un horizon long terme de plus de 20 ans, je peux supporter une forte volatilité. D’après les données de 1932 à 2024 sur le S&P 500, un marché haussier dure en moyenne 4,9 ans avec un rendement cumulé de +177,6 %. En revanche, un marché baissier ne dure que 1,5 an, avec des pertes cumulées de -35,1%. Donc sur mes 20 ans d’investissements, il y aura potentiellement plusieurs cycles baissiers et haussiers que je suis prête à accepter. Je garde un peu de cash sur mon livret A pour investir éventuellement si les marchés chutent – le black Friday des actions. 

– Cryptomonnaies

Un grand nombre d’experts parlent d’un bull market (marché haussier) crypto en 2024 et 2025. 

https://medium.com/coinmonks/the-great-crypto-bull-market-d5a46150b563

Je continuerai d’investir en cryptomonnaies avec une stratégie long terme pour BTC et ETH et court terme avec des altcoins. Mon portefeuille crypto affiche pour le moment une performance de +22,21% sur 2 mois.

Plutôt pas mal !

Je reste cependant prudente sur mes investissements cryptomonnaie car il y a peu d’historique et la volatilité est plus importante que celle de la bourse. 

Mais encore une fois j’ai un horizon de placement long qui permet d’accepter une forte volatilité.

– Immobilier locatif

Sans avantage fiscal cette fois (contrairement à mon PINEL) et sans augmenter ma TMI non plus. Vous avez probablement reconnu le LMNP qui a eu chaud fin 2024. Une colocation à Montpellier avec un rendement attendu du capital investi de 7 à 8%.

Ça sécurise tout ce que je fais plus haut et cela fait grossir le patrimoine très rapidement, d’autant que ce sont les locataires qui remboursent le prêt.

Il ne manque plus grand-chose pour atteindre 1 million… qui n’est qu’une première étape dans mes objectifs. 

– Défiscalisation 

Avec une TMI élevée, je continuerai d’utiliser les outils de défiscalisation disponibles en France. Le PINEL déjà mentionné, PER, dons et autres… Certains sont cumulables et avec un plafond entre 10 000€ et 18 000€ par personne, on devrait pouvoir gommer pour ré-investir une partie des impôts. 

Conclusion : dans quoi investir en 2025 ? 

Comme vous l’avez vu, je décide d’arrêter certains investissements qui ne sont pas à la hauteur de mes attentes.

Je continuerai d’investir dans des actifs volatils type bourse et cryptomonnaies à hauteur de 10% et 5% respectivement soit 15% en actifs volatils.

Et je sécurise encore plus et fait croître mon patrimoine avec de l’immobilier locatif. 

Et vous, avez vous décidé dans quoi investir en 2025 ? 

On en discute ? (juste pour vérifier que votre stratégie est alignée avec vos objectifs… autrement relisez bien l’introduction)